Informatie die u moet weten voordat u leent
Na de spanningen veroorzaakt door meer dan twee jaar gezondheidscrisis, zullen er in 2022 verschillende grote veranderingen plaatsvinden. In dit artikel inventariseren we de nieuwe voorwaarden voor het verkrijgen van een lening in 2022.
Stijgende rentetarieven
Historisch lage rentes in 2021 gaan in 2022 weer stijgen. Dit is de voorspelling die alle spelers op de bank- en vastgoedmarkt hadden opgesteld.Sinds januari zien we een geleidelijke stijging van de rente. De groei is niet oogverblindend, maar zeker aanwezig.
De geschatte gemiddelde rentevoet in februari 2022 was 1,09%, vergeleken met 1,04% in oktober 2021. Bouygues Immobilier kondigt zelfs aan dat de 25-jaars rentevoeten zijn gestegen tot 1,40% in april 2022, vergeleken met 1,22% in April 2021. Ondanks de verhoging van de tarieven zien we dat deze voorlopig betaalbaar blijven. De leenmogelijkheden voor toekomstige vastgoedinvesteerders blijven dan ook talrijk. Wel stellen we vast dat het aantal leningen lager is dan vorig jaar.
Het aantal leningen en hun bedragen in 2022
Het aantal verstrekte leningen in de eerste twee maanden van 2022 is 1,5% lager dan begin 2021. Dit komt vooral doordat de HCSF aanbeveelt de voorwaarden voor het verkrijgen van bankleningen aan te scherpen.We stellen echter vast dat het gemiddelde bedrag aan leningen hoger is dan in 2021.
Deze stijging wordt deels verklaard door de stijging van de vastgoedprijzen, die toekomstige kopers ertoe aanzetten hun budget te verhogen. Meer lenen betekent ook langer lenen. Het begin van 2022 stond inderdaad in het teken van een verlenging van de looptijd van de meeste leningen. De meeste kredietnemers gaan schulden aan voor een periode van 20 tot 25 jaar. Deze looptijd betreft ongeveer 63,7% van de leners die willen investeren in een hoofdverblijf.
De schuldratio
Zoals we eerder vermeldden, gaf de Haut Conseil de Stabilité Financière in 2021 richtlijnen aan bankorganisaties. Het raadde aan om de voorwaarden voor het verkrijgen van leningen aan te scherpen om de grote vraag te beteugelen en overmatige schuldenlast te bestrijden. Sinds begin 2022 hebben we verschillende veranderingen gezien, aangezien deze aanbevelingen nu wetten zijn.
Onder de voorwaarden voor het verkrijgen van een lening in 2022 kunnen we de schuldgraad noemen. Vandaag mag dat niet meer hoger zijn dan 35%, inclusief lenersverzekering. Huishoudens die onvoldoende inkomen hebben om een dergelijke aflossing op zich te nemen, wordt daarom hun lening geweigerd. Kwetsbare en oudere mensen worden ook bestraft, omdat hun lenersverzekeringstarief al hoger is dan dat van een gemiddeld persoon. Deze hervorming verklaart deels waarom het aantal verstrekte leningen sinds januari 2022 da alt.
De uitleentermijn in 2022
Altijd met als doel situaties van overmatige schuldenlast tegen te gaan, probeert de HCSF te voorkomen dat leners te lang in de schulden zitten. De maximale aflossingstermijn is nu vastgesteld op 25 jaar. Houd er echter rekening mee dat kopers van off-plan-woningen deze periode met twee jaar kunnen verlengen. Deze verlenging kan ook betrekking hebben op kopers van een oud pand die renovatiewerken willen uitvoeren die minstens 25% van de aankoopprijs vertegenwoordigen.
Is het mogelijk om deze nieuwe regels te omzeilen?
Bankorganisaties hebben de mogelijkheid om leningen te verstrekken die niet aan deze voorwaarden voldoen. Deze uitzonderingen mogen echter niet meer dan 20% van het totale aantal leningen betreffen. Dit moeten inderdaad vrijstellingen zijn die per geval worden verleend. De huishoudens die deze vrijstellingen het meest waarschijnlijk zullen krijgen, moeten investeerders in hoofdwoningen zijn (80%, waarvan 30% starters).
Speciale regelingen voor het afsluiten van een hypotheek in 2022
Sommige apparaten die het lenen vergemakkelijken, zijn nog steeds van kracht. De regering kondigde met name de verlenging van de Pinel-wet aan tot eind 2024. De Zero Rate Loan (PTZ) en de eco-PTZ blijven van kracht tot 2023.